Małe konto o dużych możliwościach

Konta bankowe spełniają właściwie dwie funkcje. Dla większości osób najważniejszą z nich jest funkcja oszczędnościowa. Ulokowane na koncie samych wpływów daje bowiem przynajmniej minimalne oprocentowanie i chroni przed trzymaniem dużej ilości gotówki w mieszkaniu. Drugą, coraz popularniejszą funkcją kont bankowych jest możliwość szybkiego i sprawniejszego rozliczania rachunków i regulowania długów za pomocą konta. To właśnie ta druga funkcja przydaje się przedsiębiorcom najbardziej. I chociaż Ministerstwo Gospodarki nie wymaga posiadania konta firmowego, często jednak warto rozważyć posiadanie rachunku bankowego.

Zalety posiadania konta firmowego

– Mały przedsiębiorca rzeczywiście nie potrzebuje specjalnego konta dedykowanego dla firm, często jednak pełni ono funkcję oddzielającą finanse związane z firmą od finansów osobistych. Założenie konta firmowego jest zatem korzystne, bowiem łatwiej wtedy o porządek w finansach, mniej jest operacji, niż na wspólnym koncie i mniej są ze sobą pomieszane. Łatwiej później także uzyskać szybko informacje o wpływach i wypływach – mówi Jarosław Sadowski, Analityk Produktów Finansowych Expander.

Nie można jednak stwierdzić definitywnie, że posiadanie konta firmowego sprawdzi się w każdym przypadku i będzie miało tą samą wagę. Są przedsiębiorstwa, które bardziej niż inne potrzebują takiego rozdzielenia finansów.

– To zależy w dużej mierze od tego, ile jest tych operacji przeprowadzanych. Jeśli obrót jest głównie gotówkowy, a pewnych rodzajach działalności praktycznie nie ma aż tak dużo przelewów, bowiem w większości obraca się gotówką, to nie jest aż tak niezbędne posiadanie konta firmowego. Najwięcej skorzysta przedsiębiorca, jeżeli rzeczywiście otrzymuje wpływy poprzez przelewy za np. wytwarzane towary, a później płaci kontrahentom za surowce, itd. Łatwiej mu jest to wszystko ogarnąć, gdy posiada osobne konto dla firmy – przyznaje Jarosław Sadowski.

O koncie dla firmy zatem warto pomyśleć szczególnie wtedy, jeśli planujemy przeprowadzać dość dużo transakcji finansowych. Nie będziemy wówczas zmuszeni ujawniać finansów prywatnych łącznie z obrotami finansowymi przedsiębiorstwa. Łatwiej dzięki temu poradzi sobie firma podczas kontroli skarbowej lub audytu. Ale to nie jedyna zaleta posiadania konta przeznaczonego specjalnie dla firmy.

– Druga rzecz to fakt, że mając konto firmowe można skorzystać ze specjalnych produktów bankowych dedykowanych dla firm. Czyli można zaciągnąć kredyt obrotowy jeżeli nam brakuje środków na bieżącą działalność, można w koncie firmowym założyć limit debetowy, można korzystać z kart – chociaż to nie są stricte karty kredytowe – jeżeli chodzi o firmy częściej dostępne są karty typu charge – wymienia Jarosław Sadowski.

– Jeżeli mamy konto kredytowe łatwiej jest uzyskać kredyt inwestycyjny, a także łatwiej będzie nam uzyskać specjalne, dedykowane firmom produkty. Jeżeli natomiast korzystamy wyłącznie z konta osobistego to banki patrzą na to mniej przychylnie – często bowiem nie jest jasne, w historii operacji, co wiąże się z firmą, a co wiąże się z prywatnymi rozliczeniami. Jeżeli zatem mamy dużo tych operacji warto otworzyć konto firmowe. Warto to zrobić także, jeżeli interesuje nas jakiś produkt kredytowy dedykowany dla firm – dodaje analityk z firmy Expander.

Koszt prowadzenia konta firmowego

– Warto zastanowić się nad kontem specjalnie dla firmy, zwłaszcza, że nie wszystkie konta firmowe są drogie. Oczywiście większość jest nieco droższa niż konta dla osób fizycznych, ale można znaleźć na naszym rynku również konta, które są prowadzone za darmo. Z tym że w większości są to konta prowadzone przez Internet – mówi Jarosław Sadowski.

Różnice w kosztach prowadzenia konta firmowego są dość duże. Wahają się między 12 a 60 złotymi miesięcznie. Koszty te można jednak zminimalizować biorąc pod uwagę te funkcje, które są nam najbardziej potrzebne, a nie korzystając z innych, dodatkowo płatnych.

– Każdy z przedsiębiorców ma różne potrzeby i przy wyborze firmowego konta powinien się kierować właśnie nimi. Koszty obsługi konta są dla większości małych firm jednym z najważniejszych kryteriów. Nie należy się jednak sugerować tylko stałą opłatą za prowadzenie rachunku, ale dokładnie sprawdzić, jakie są ceny usług, z których będziemy korzystać najczęściej.
Większość banków oferuje pakiety dla małych firm. Najtańsze z nich zawierają zwykle tylko podstawowe usługi, które jednak w wielu przypadkach, szczególnie wtedy, gdy firma dopiero rozwija skrzydła, w zupełności wystarczają do bieżącej obsługi finansowej. Dojrzalsze przedsiębiorstwa mogą rozglądać się już wśród bardziej rozbudowanych pakietów, ale i one powinny się zastanowić, czy rzeczywiście skorzystają z rozszerzonej, a już droższej oferty. Pod względem bardzo niskich opłat jeszcze do niedawna były niemal nie do pobicia przede wszystkim tzw. banki internetowe. Jednak tradycyjne banki potrafiły skutecznie zawalczyć o klientów i wyprzedzić mocnych rywali, a granice cenowe pomiędzy kontem stricte internetowym a tradycyjnym z dostępem do internetu zacierają się coraz bardziej – radzi Agata Sutton, doradca TaxCare.

Internetowy dostęp do konta przestał być nowością, a stał się standardem dla większości banków. W niektórych przypadkach dodatkowe usługi są jednak płatne, a ich ceny różnią się od siebie. Dokładne przeliczenie potrzeb naszego przedsiębiorstwa pozwoli nam wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę.

– Przyglądając się ofercie firmowych kont internetowych, trudno na pierwszy rzut oka znaleźć wyraźnie różnice pomiędzy nimi. Większość na przykład oferuje bezpłatne przelewy zewnętrzne oraz do ZUS i urzędu skarbowego. Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach. Jakich? To już zależy od oceny przedsiębiorcy. Każdy z prowadzących działalność powinien dokładnie przeanalizować, co mu się bardziej opłaca – czy wybrać opcję z bezpłatnym prowadzeniem konta i na przykład z mniejszą liczbą tańszych lub bezpłatnych przelewów, czy też konto, za które musi zapłacić co miesiąc stałą kwotę, ale za to zyskuje nieograniczoną liczbę darmowych przelewów i bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce. Z pewnością najmniej konkurencyjne będą te oferty, które nie dość, że zawierają sporą miesięczną opłatę za prowadzenie konta, to nie równoważą jej bezpłatnymi przelewami – mówi Agata Sutton.

Możliwości małego konta

Podstawowymi korzyściami konta firmowego w większości banków są małe opłaty lub brak opłat za przelewy krajowe, możliwość zlecenia przelewów zdefiniowanych do ZUS i innych urzędów, duża sieć bankomatów na terenie całego kraju i możliwość zaciągania niewielkich kredytów na kartę.

Dodatkowo każdy z banków dodaje jeszcze kolejne opcje do oferty. Zerowe stawki za przelewy na terenie całego kraju lub możliwość dokonania przelewu za pomocą telefonu lub e-maila. Początkującemu przedsiębiorcy często trudno jest wybrać najbardziej potrzebne usługi, jednak wśród szerokiej gamy dodatkowych funkcji konta są takie, które najbardziej przydają się przedsiębiorcom z sektora MSP.

– Mali przedsiębiorcy najczęściej korzystają z doraźnych pomocy, czyli małych kredytów w rachunkach i sald debetowych, które w wyjątkowych przypadkach wspomagają płynność. Korzystają także z kredytów obrotowych na bieżącą działalność – choć to najczęściej jeszcze nie jest część rachunku. Podsumowując: przedsiębiorcy najczęściej korzystają ze środków na bieżącą działalność – mówi Jarosław Sadowski.

– Zdarza się również, że przedsiębiorcy z sektora MSP zaciągają kredyty inwestycyjne, czy kredyty, które mogą pomóc rozwinąć skrzydła. Ale jeśli chodzi o małe firmy, to najczęściej są to środki na bieżącą działalność, typu limit w rachunku. Większość banków nie udziela bowiem kredytów firmom, które działają krócej niż rok – a wyjątkiem są właśnie limity w rachunku, które można uzyskać najczęściej już po kilku miesiącach funkcjonowania, oczywiście pod warunkiem, że firma ma dochody, a na rachunku, na który ma być przyznany debet były wygenerowane odpowiednie obroty – dodaje.

Warto zatem dowiedzieć się jakie limity dla rachunku i drobne kredyty dla firm będących klientami przyznaje dany bank. W przyszłości bowiem prawdopodobnie skorzystamy z tego typu możliwości. Warto zatem porównywać oferty różnych banków.

Jak wybrać dobrze?

Jak zatem należy wybrać konto, by być zadowolonym z wyboru? Chodzi przecież nie o konto osobiste, które w każdej chwili można zmienić, ale o konto firmowe, którego zmiana zawsze będzie wiązała się z dość dużym zamieszaniem także u naszych kontrahentów.

– Wiele zależy od tego, w jaki sposób zamierza korzystać z konta – i tak, jak w przypadku kont dla osób fizycznych – są konta lepsze dla osób, które zamierzają korzystać z internetu i są konta lepsze dla osób, które korzystają z tradycyjnej bankowości, czyli przychodzą do oddziału i zlecają przelewy. Więc po pierwsze: zastanówmy się w jaki sposób będziemy korzystali z tego rachunku, jeżeli wiemy jak będziemy zlecali przelewy i ile mniej więcej ich będzie – radzi Jarosław Sadowski.

– W ten sposób możemy policzyć, które z kont będzie nam się bardziej opłacało. Część firm potrafi miesięcznie wygenerować bardzo dużo przelewów, a wtedy kosztem takiego rachunku nie jest tylko opłata miesięczna za prowadzenie. Jeżeli przedsiębiorca ma do czynienia miesięcznie z wieloma różnymi kontrahentami, to można sobie wyobrazić, że tych przelewów miesięcznie może być kilkadziesiąt, a to już w skali roku daje to wysokie koszty. Warto zatem zastanowić się, ile będziemy generowali przelewów, jak będziemy je robili. Wtedy możemy sprawdzić opłatę za robienie przelewu, obliczyć mniej więcej, ile nas to będzie kosztowało, porównać oferty kilku banków i wybrać tą najtańszą – mówi analityk.

Najlepsze konto, to konto oszczędne i tanie w utrzymaniu, a jednocześnie maksymalnie funkcjonalne. I nawet jeśli znalezienie idealnego konta dla naszej firmy nie jest możliwe, to z pewnością uda się znaleźć dobry kompromis dla każdego przedsiębiorcy. Warto jednak zarezerwować sobie na to trochę czasu, by nie podejmować decyzji pochopnie.

Ewa Glinkowska-Neuman

Lektura uzupełniająca: "Finanse dla każdego - e-book"

"Finanse dla każdego" w zamyśle autora, czyli Marcina Krzywdy (który wydał serię książek o inwestowaniu na GPW) ma być publikacją pomocną dla tych wszystkich, którzy mają do czynienia z pewnymi prostymi instrumentami finansowymi, takimi jak lokaty czy kredyty, a nie są profesjonalistami. Dzięki wiedzy zawartej w tym poradniku łatwo będzie można sprawdzić na przykład, czy oprocentowanie kredytu, jakie podaje bank, jest prawdziwe albo czy zysk z lokaty, którą bank nam proponuje, będzie faktycznie tak wysoki, jak mówi reklama. 

Samodzielnie obliczaj swoje zyski i nie daj się zwodzić reklamom banków!